用卡 | 信用卡的大坑,你是否已“中招”?-行走的葫芦爸
当你刷刷刷买买买爽过之后,账单日时银行会通过APP、E-mail等方式把信用卡账单发给你,一般里面会有两个数字:一个是应还款额,还有一个是最低还款额,一般来说,最低还款额是当期账单的10%(有的银行低至5%)。

  • 如果你在还款日之前未还款或还款额少于最低还款,银行会收取最低还款额5%的滞纳金,按天收取欠款利息,并在持卡人个人信用报告中记上一笔逾期。
  • 如果你在还款日之前全额还款,则不会产生任何费用。

以上情况大家应该都十分清楚,就不做讨论了。今天我们讨论的情况是:最低还款额<<持卡人实际还款额<应还款额。

举个例子:7.20小李刷信用卡买了一台最新的MacBook Pro笔记本电脑,价格10288元。账单日8.15收到银行发来的电子账单,应还款额10288元,最低还款额1028.8元。考虑到不影响自己的生活质量,小李决定在9.3最后还款日之前还信用卡8000元。

那么问题来了:时至今天9.25,小李要付给银行多少利息?

  1. (10288-8000)元*0.05%*22天=25.17元每天万分之五的利息,最后还款日至今已过了22天,所以需要付25.17元利息。
  2. (10288-8000)元*0.05%*68天=77.79元每天万分之五的利息,消费当天至今已68天,所以需要付给银行77.79元利息。
两种算法仅仅是对计息天数算法的分歧,哪种算法对?答案是:都!不!对!

如果只是这么简单,葫芦爸这次就真的是标题党了。问题不仅仅在于计息天数,告诉大家正确的算法:

10288元*0.05%*68天=349.79元

“Excuse me?葫芦爸你开玩笑吧?!”

我真的没有开玩笑,这就是信用卡的“套路”——全额罚息

全额罚息
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全额罚息是指在还款最后期限超过之后,无论当月信用卡是否产生了部分还款,发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。只要你信用卡账单未全部还清,哪怕只差1分钱,银行都会按照全部消费额从消费当天开始计算利息的!
在认真研究信用卡之前,葫芦爸也曾多次吃过这种亏,曾经以为多还一些就少付一些利息,真的是天真了。
哪些银行全额罚息?
招商银行、建设银行、农业银行、华夏银行、北京银行等等我们所熟悉的银行、我们手中使用的绝大多数信用卡,几乎全部都是全额罚息的。不过其中也有例外,宇宙第一银行——工行银行则是其中的一股清流:按照最低还款额规定还款的,只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。
全额罚息合理吗?
信用卡“全额罚息”一直备受争议,这一在国内多数银行盛行的做法,在消费者看来“显失公平”,银行则多理直气壮于“符合国际惯例”。我国目前尚没有明确严禁银行全额罚息的法律依据,法无禁止即可为,各家银行也就有恃无恐了。
怎么做
想想你的信用卡还款习惯,你“中招”了吗?既然这么多银行实施了全额罚息的霸王条款,作为信用卡持卡人,葫芦爸认为可通过这些方式来应对:

  • 尽量全额还清账单,不给银行罚息的机会;
  • 加办一张工商银行信用卡,事先清楚自己无法全额还款的情况下,当月消费使用工商银行信用卡;
  • 适当办理信用卡账单分期,尽管也会收取手续费或利息,但相对而言更合理;
  • 如果以上均不适用,只能接受全额罚息,那就只还账单最低还款额吧!毕竟在不还清全部账单的前提下,你还的再多也是一样的。不如把多余的钱存进理财,还能贴补些利息,你说呢?
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